用人單位作為投保人，以其職工為被保險人，向保險公司投保的人身保險，此舉既分散經營風險，又能讓職工獲得更充分的權益保障，因此，受到中小微企業和廣大職工群眾的普遍認可和熱烈歡迎。但是，社會生活現實總是具體而復雜的：與職工不具有勞動關系的實際投保人，可否通過他人，用人單位的名義投保？如果投保活動主要通過電子郵件方式完成，這樣保險合同是否有效？一旦發職工死亡的保險事故，死亡職工的近親屬又遠在外地，向死亡職工的近親屬支付保險金的人或者單位，可否取得向保險公司主張保險金的權利？即受益人的保險金請求權，可否轉讓給他人，在什么條件下可以轉讓，對保險公司有無約束力？

　　■案情：包工頭借他人名義投保

　　簽墊付款項協議取得索賠權

　　包工頭付某元雇用18人從事礦山井下開采工作。2013年3月，付某元支付保費，以天津某勞務公司為投保人，為18人在某保險公司處投保團體意外傷害保險，每人意外傷害保險金額60萬元、意外傷害醫療保險金額6萬元，保險期間自2013年3月22日零時起至2014年3月21日24時止。

　　2013年8月26日，代某從內蒙古來唐山打工，在遵化市某礦井下作業時，被落石砸中導致意外死亡。遵化市公安局調查并出具《法醫學尸體檢驗鑒定書》……2013年9月13日，代某的戶籍地公安派出所出具證明，證實“代某某”（蒙古族）與代某是父子關系、李某花與代某是母子關系。

　　2013年8月30日，付某元（甲方）與代某的父親、母親李某花（乙方）簽訂賠償協議書，主要內容為：代某于2013年8月26日發生意外事故死亡，由甲方一次性支付乙方賠償金共63萬元，乙方須協助甲方向保險公司辦理死亡保險金理賠手續，乙方將其在保險單項下取得保險金的權力全部轉讓給甲方”。2013年8月31日，付某元通過銀行轉賬方式，支付給代某的父親賠償款53萬元。2013年10月1日，付某元通過銀行轉賬方式再次支付賠償款10萬元。

　　代某的父母與付某元簽訂的保險金權益轉讓書，主要內容為：“某勞務公司投保的團體人身意外傷害保險，保單號……項下被保險人代某于2013年8月26日出險并已向保險公司提出索賠。該案的保險賠款金額為人民幣陸拾萬元，鑒于付某元已先行墊付該保單項下全部賠款，作為被保險人代某死亡的繼承人和受益人，我們自愿將本次事故代某死亡應得的保險金的權益轉讓給付某元，歸付某元支領和所有。”

　　因某保險公司拒賠，付某元以某保險公司、某勞務公司為被告，向一審遵化市人民法院提起訴訟，要求某保險公司給付保險金63萬元。

　　■一審：原告訴訟主體適格 

　　保險公司應支付保險賠償金

　　庭審中，付某元與某保險公司爭議焦點之一是，付某元的原告訴訟主體是否適格。

　　付某元主張，2013年3月8日，付某平向某勞務公司交納保費103680元，并取得收據一張。其已將賠償款支付給代某的父母（繼承人），代某的繼承人也已經將保險權益轉讓給付某元，故付某元作為主體適格。付某元提交了相關證據。

　　某保險公司辯稱，對真實性不認可，涉及的轉讓行為不符合法律規定，也與代某的母親李某花在談話中涉及的是否存在保險金權益轉讓事實相矛盾。

　　某保險公司還主張，投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險時，不得指定被保險人及近親屬以外的人為受益人，因此付某元無權向某保險公司要求賠償。為證明自己的主張成立，某保險公司提交了如下證據：……2015年7月4日，保險公司員工孫某等三人，前往代某家屬所在地與代某的母親李某花的調查筆錄。筆錄中李某花稱：“我們去遵化處理的，礦上負責同志告知我們礦上賠付我們53萬元，這53萬元是礦上賠付的。我們在遵化的時間，礦上說，保險公司還不確定賠付多少錢。后來，我們回到老家，礦上負責人員說，保險公司賠付10萬元整，讓我提供賬號，后來給我打的錢。當時我就簽了三份材料，礦上沒有向我說明這三份材料是保險公司意外險需要的證明，礦上沒有說代替我向保險公司索賠的事情，我也不同意礦上代替我向保險公司領錢”。并提交現場調查的視頻光盤三張。

　　付某元辯稱：調查筆錄、光盤是保險公司人員制作的，對內容不認可；付某元與其父母簽訂了賠償協議和保險金轉讓協議，付某元賠償了代某父母63萬元的事實不可否定。

　　某勞務公司辯稱，發票金額與保費不符，應為71280元；投保單上的章是保險公司自行刻的，但經過本公司同意，是為了業務方便；與保險公司之間是通過郵件做業務，沒有見到過保險單；死者代某的父母已將保險權益轉讓給付某元。

　　一審法院認為，某勞務公司與某保險公司簽訂的團體意外傷害保險合同是雙方真實意思表示，合法有效。雙方當事人應依據合同約定履行己方義務。付某元已向死者代某的繼承人支付了賠償款，且代某的繼承人簽訂書面協議將保險權益轉讓給付某元，由付某元向某保險公司索賠，不違反法律規定，。某保險公司已知曉付某元向死者家屬賠償的事實，故本案付某元主體適格。

　　證人證言存在主觀易變性，某保險公司提交調查筆錄和視頻光盤稱李某花沒有同意將保險權益轉讓給付某元，但代某死亡至今已兩年多時間，其父母早已知道有保險，卻一直未向保險公司索賠，可見李某花調查筆錄中所稱與其當時和付某元達成一致并簽訂賠償、保險權益轉讓協議的真實意思表示不一致，法院對調查筆錄內容不予采信。遵化市公安局尸檢鑒定能夠證實代某在保險期間因意外事故死亡，屬于保險事故，某保險公司應依據保險合同的約定承擔保險賠償責任。

　　綜上，某保險公司應向付某元支付保險賠償金60萬元。某勞務公司代付某元向某保險公司投保，與付某元是合同關系，其已完成合同義務，付某元要求其承擔賠償責任于法無據，法院不予支持。

　　一審法院作出（2015）遵民初字第395號民事判決：限某保險公司賠償付某元保險金60萬元。駁回付某元其他訴訟請求。

　　■二審：保險合同有效 

　　應給付約定的保險金

　　某保險公司不服，向二審唐山市中級人民法院提出上訴。其上訴稱，付某元不具有本案主體資格，應由被保險人代某的繼承人提起訴訟；本案合同性質決定不能轉讓；一審認定被保險人錯誤。

　　付某元辯稱堅持一審意見，有證據證實事實及損失情況，證據符合規定應依法采納，同意原判決。某勞務服務公司未提出上訴意見。

　　二審法院認為，本案保險合同有效。付某元主張的合理損失依法應得到賠償。某勞務服務公司系本案合同的投保人，某勞務服務公司對一審判決并未提出異議，保險公司亦未對某勞務服務公司提出上訴；代某為合同的被保險人，其近親屬在得到付某元賠償后簽署了保險金權益轉讓書將理賠權利轉讓給付某元；一審法院判決已就本案主體資格、事實及法律關系的分析認定并不違反法律規定，保險公司又無證據及法律依據否定一審法院的認定。二審中保險公司未提交證據證實其主張，應承擔舉證不能的責任；故保險公司的上訴理據不足，法院不予采納。

　　二審法院作出（2016）冀02民終1242號民事判決，駁回上訴，維持原判。

　　■提醒：死亡保險 

　　規定了三道法律“門檻”

　　死亡保險，是以被保險人死亡為給付保險金條件的保險合同。為防止有人鋌而走險，像電影《肓井》那樣制造死亡保險事故，進而騙取保險金的“道德風險”，《中華人民共和國保險法》（以下簡稱保險法）規定了三道法律“門檻”：

　　一是投保人與被保險人之間必須具有人身保險合同的保險利益。 保險法第31條規定，“投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關系的勞動者。”“除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。”“訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。”

　　二是，死亡保險須經被保險人同意。保險法第33條規定，“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。”“父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監督管理機構規定的限額。”第34條規定，“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。”“按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。”“父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規定限制。”

　　三是，保險受益人的指定必須符合法律規定。保險法第39條規定，“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。”“投保人指定受益人時須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險的，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。”